Vad är privatlån?
Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett årslån utan säkerhet där du som låntagare inte behöver pantsätta något, såsom bostad eller bil, för att få lånet beviljat. Det innebär att långivaren inte har någon specifik tillgång att ta i anspråk om du inte kan betala tillbaka banklånet. Istället baseras lånevillkoren på din kreditvärdighet, inkomst och ekonomiska situation.
Privatlån kan användas till olika ändamål, som att renovera bostaden, köpa en bil, betala av dyra krediter eller finansiera en resa. Eftersom det inte krävs någon säkerhet är räntan oftast högre än exempelvis bolån, men villkoren är ofta mer flexibla och återbetalningstiden kan variera från 1 till 15 år beroende på långivare och lånebelopp.
Jämföra privatlån
När du ansöker om ett privatlån är det viktigt att jämföra olika långivare för att hitta den bästa räntan och de mest fördelaktiga villkoren. Du bör också ha en tydlig plan för hur du ska återbetala lånet för att undvika att hamna i en skuldfälla. Sammanfattningsvis är ett privatlån en flexibel låneform för den som behöver extra pengar utan att vilja eller kunna ställa någon säkerhet.
Privatlån exempel
Här är en tabell med exempel på privatlån och olika räntor från fem svenska banker. Observera att räntan kan variera beroende på din kreditvärdighet, lånebelopp och återbetalningstid.
| Bank | Ränta (lägsta) | Ränta (högsta) | Lånebelopp | Återbetalningstid |
|---|---|---|---|---|
| Swedbank | 5,09 % | 13,09 % | 20 000 – 500 000 kr | 1 – 12 år |
| Nordea | 5,55 % | 13,10 % | 10 000 – 500 000 kr | 1 – 15 år |
| SEB | 5,95 % | 13,50 % | 20 000 – 350 000 kr | 1 – 10 år |
| Handelsbanken | 5,40 % | 12,95 % | 30 000 – 400 000 kr | 1 – 12 år |
| ICA Banken | 4,19 % | 11,95 % | 20 000 – 500 000 kr | 1 – 12 år |
Förklaringar:
- Ränta: Räntan som anges i tabellen är en indikativ ränta. Den exakta räntan du får bestäms av din kreditvärdighet och ekonomiska situation.
- Lånebelopp: Det minsta och största belopp som du kan låna hos respektive bank.
- Återbetalningstid: Den tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Längre tid innebär oftast lägre månatliga betalningar, men totalt sett kan kostnaden bli högre på grund av längre ränta.
Räntan för privatlån varierar beroende på långivarens bedömning av din ekonomi,
Vem kan ansöka om ett privatlån?
För att ansöka om ett privatlån behöver du vanligtvis uppfylla vissa grundläggande krav (Kan variera mellan olika långivare):
- Ålder
Du måste vara minst 18 år, men många långivare kräver att du är 20–23 år eller äldre för att få ansöka. - Folkbokförd i Sverige
De flesta långivare kräver att du är folkbokförd i Sverige och har varit det i minst ett år. - Fast inkomst
Du behöver ha en stabil inkomst från arbete eller pension. Vissa långivare accepterar även inkomst från andra källor, men det är viktigt att du kan visa att du har förmåga att betala tillbaka lånet. - Kreditvärdighet
Din kreditvärdighet kommer att granskas genom en kreditupplysning. Om du har betalningsanmärkningar kan det vara svårare att få ett privatlån, även om vissa långivare är mer flexibla och kan godkänna lån trots anmärkningar. - Ingen skuldsanering
Du får inte vara i en aktiv skuldsanering eller ha några större obetalda skulder hos Kronofogden. - Återbetalningsförmåga
Långivaren kommer att bedöma din förmåga att betala tillbaka lånet genom att titta på din inkomst, andra skulder och dina månatliga utgifter.
Amortering och avbetalning på privatlån
Amortering och avbetalning på privatlån fungerar så att du som låntagare betalar tillbaka lånet i delar under en bestämd tid. Detta sker genom regelbundna betalningar, oftast månadsvis. Här är hur processen ser ut:
1. Amortering
Amortering innebär att du betalar av på själva lånebeloppet (kapitalet). Vid varje betalning minskar lånebeloppet, vilket i sin tur påverkar räntekostnaderna eftersom dessa baseras på det kvarvarande lånebeloppet. Det finns två vanliga amorteringsmodeller för privatlån:
- Rak amortering
Här betalar du en fast summa på lånet varje månad. Eftersom det kvarvarande lånebeloppet minskar, sjunker även räntekostnaden över tid. Detta innebär att den totala månadskostnaden blir högre i början och sjunker mot slutet av låneperioden. - Annuitetslån
Vid annuitetslån betalar du samma totala belopp varje månad, där både ränta och amortering ingår. I början av låneperioden består en större del av betalningen av ränta, men över tid blir amorteringsandelen större. Månadskostnaden förblir dock densamma under hela lånetiden, vilket gör det enklare att budgetera.
2. Ränta
Räntan är kostnaden du betalar för att låna pengar och beräknas som en procentandel av det återstående lånebeloppet. Räntan kan vara fast eller rörlig beroende på lånevillkoren.
- Fast ränta: Räntesatsen förblir densamma under hela lånetiden, vilket gör att du kan förutse dina månadskostnader.
- Rörlig ränta: Räntan kan förändras över tid beroende på marknadsförhållanden, vilket gör att månadskostnaden kan variera.
3. Avbetalningens sammansättning
Varje månatlig betalning består av två delar:
- Amortering: Den del som går till att betala av på lånets ursprungliga summa.
- Ränta: Den del som täcker kostnaden för att låna pengarna.
4. Återbetalningstid
Återbetalningstiden på ett privatlån kan variera, ofta mellan 1 och 15 år, beroende på lånebelopp och långivare. Ju längre återbetalningstid, desto lägre blir de månatliga betalningarna, men samtidigt ökar den totala kostnaden för lånet eftersom du betalar ränta under en längre period.
5. Extra amortering och förtidsinlösen
Många långivare tillåter extra amortering eller att du betalar av hela lånet i förtid utan extra kostnader. Detta kan vara fördelaktigt om du har möjlighet att betala av mer än planerat, eftersom det minskar räntekostnaden över tid.
Sammanfattningsvis är amortering och avbetalning på ett privatlån en process där du betalar tillbaka lånet i regelbundna, oftast månadsvisa, betalningar som består av både ränta och amortering. Valet mellan rak amortering och annuitetslån samt återbetalningstiden påverkar hur stora dina månatliga betalningar blir och hur mycket du betalar i ränta totalt.
Kreditupplysning vid privatlån
Banken eller långivaren tar alltid en kreditupplysning vid ansökan om ett privatlån. Kreditupplysningen är en viktig del av processen eftersom den ger långivaren en bild av din ekonomiska situation och din kreditvärdighet.
1. Kreditvärdighet
Kreditvärdigheten visar långivarens bedömning av din förmåga att återbetala lånet. Den baseras på faktorer som din inkomst, eventuella skulder och hur väl du har skött tidigare lån och krediter.
2. Inkomst
Din deklarerade inkomst, oftast för det senaste året, visas för att ge långivaren en uppfattning om din betalningsförmåga.
3. Skulder och lån
Eventuella befintliga lån eller skulder syns i kreditupplysningen, inklusive kreditkortsskulder och andra former av krediter. Detta hjälper långivaren att bedöma hur stor del av din inkomst som redan går till att betala skulder.
4. Betalningsanmärkningar
Om du har missat betalningar tidigare och fått en betalningsanmärkning kommer detta att framgå. Betalningsanmärkningar kan påverka dina chanser att få ett privatlån beviljat, men vissa långivare erbjuder ändå lån, dock ofta med högre ränta.
5. Kronofogden
Om du har aktuella skulder hos Kronofogden syns dessa i kreditupplysningen, och det är i princip omöjligt att få ett privatlån beviljat om du har aktiva skulder där.
Kreditupplysningen görs normalt av något av de större kreditupplysningsföretagen i Sverige, som UC, Creditsafe eller Bisnode. En kreditupplysning påverkar också din kreditvärdighet, och flera ansökningar inom kort tid kan sänka din kreditpoäng.
Sammanfattningsvis gör banken en kreditupplysning för att bedöma din betalningsförmåga och kreditvärdighet innan de beslutar om de ska bevilja ditt privatlån.